Guía
Relación cuota-ingreso en un UVA: el 25% del simulador y lo que publican los bancos
Cómo pasa el simulador de la cuota francesa al 25% del ingreso neto, qué bancos publican ese porcentaje y por qué el ratio de hoy no es el de dentro de un año.
Redacción de CreditoUva · Publicado el · Actualizado el
La cuenta que hace el sitio, y nada más
El simulador UVA estima la cuota con la TNA mínima de la ficha, el monto y el plazo. Si además cargás un ingreso neto, divide cuota por ingreso. Si el resultado pasa 0,25, marca que no cumple la regla del sitio. No consulta al banco, no resta otras cuotas que no hayas descontado vos y no proyecta la UVA del año que viene. El código está explicado en metodología de cálculo.
Esa marca es un filtro para no enamorarte de una cuota que ya hoy se lleva más de un cuarto del neto. No es un no del banco ni un sí. Hay líneas que publican el mismo 25% y hay líneas que en la página de noviembre no publican ratio. Patagonia escribe «relación cuota ingreso hasta el 25% del valor del inmueble», que no es un ratio sobre el sueldo: por eso en la comparación esa celda quedó sin verificar, no convertida a la fuerza.
Cuánto neto pide cada capital, al 7,5% y a 20 años
La tabla de abajo toma cuatro capitales redondos, 240 meses y TNA 7,5%. El ingreso es la cuota dividida 0,25, o sea cuatro veces la cuota. Si tu neto es menor, con esta regla no entras, aunque el banco tenga un mínimo de ingreso más bajo. El mínimo de Brubank ($850.000) o el de ICBC ($1.400.000) es otra vara: podés superar el mínimo y aun así no llegar al 25% de un capital grande.
Probá el mismo capital en el simulador UVA con tu plazo real. Si el banco solo llega a 180 meses, como Hipotecario en la página de adquisición, la cuota sube y el ingreso exigido también. Alargar el plazo para «entrar» en el 25% deja más años de UVA por delante. Es un trade-off, no un trámite.
Hay una guía corta anterior, cuánto hay que ganar para un hipotecario UVA, pensada como respuesta breve. Esta página es la cuenta larga, con la fórmula del sitio y los textos de noviembre. Si los números no coinciden con ese post, quedate con la tabla de acá y con la fecha.
Ingreso neto que pide la regla del 25% (TNA 7.50%, 240 meses)
El sitio usa 25% como tope orientativo en el simulador UVA (cuota / ingreso). No es la regla de todos los bancos. Donde un banco publica otro porcentaje, manda el banco. Esta cuenta es la cuota inicial: si la UVA sube y el sueldo no, el ratio empeora aunque el banco te haya aprobado con holgura.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Cuota de $ 20.000.000 | $ 161.119 |
| Ingreso neto al 25% para $ 20.000.000 | $ 644.475 |
| Cuota de $ 40.000.000 | $ 322.237 |
| Ingreso neto al 25% para $ 40.000.000 | $ 1.288.949 |
| Cuota de $ 60.000.000 | $ 483.356 |
| Ingreso neto al 25% para $ 60.000.000 | $ 1.933.424 |
| Cuota de $ 80.000.000 | $ 644.475 |
| Ingreso neto al 25% para $ 80.000.000 | $ 2.577.898 |
Qué bancos publican el 25% y cuáles no
En la lectura del 1 de noviembre de 2026, ICBC dice que la cuota no debe superar el 25% del sueldo. Comafi, el 25% del ingreso o de la suma de codeudores. Hipotecario publica «relación cuota ingreso máxima 25%». Brubank dice que la cuota no debe superar el 25% del ingreso. Nación no publica un porcentaje en la página leída. Supervielle tampoco, en el HTML que bajamos. Patagonia usa la frase rara sobre el valor del inmueble. Santander, BBVA, Galicia, Macro, Ciudad, Credicoop y Provincia no tuvieron página legible ese día.
Donde el 25% está publicado, el simulador y el banco hablan el mismo idioma solo en el primer mes. El banco va a volver a mirar el ratio con la cuota del momento de la evaluación, seguros incluidos. Nuestra cuota es francesa pura. Si el seguro de incendio y el de vida suman un porcentaje del capital todos los meses, el ratio real es peor que el de la tabla. Hipotecario publica seguro de incendio de 0,015% y seguro de vida sin cargo en esa pieza: es un dato de ellos, no un estándar para cargarle a los demás.
El 25% de hoy se achica si la UVA corre más que el sueldo
Supongamos que entrás justo: la cuota es un cuarto del neto. Si la UVA sube 3% en un mes y el sueldo no se mueve, la cuota pasa a ser 0,25 × 1,03 = 0,2575 del mismo neto. No parece grave. A doce meses de 3% compuesto, el factor es 1,03 elevado a la 12, cerca de 1,43. El ratio, si el sueldo sigue quieto, queda cerca del 36%. Ahí ya no estás en la regla con la que te aprobaron, aunque nadie te haya cambiado la TNA.
Los bancos que publican el 25% no dicen, en las páginas que leímos, que te ejecutan si el ratio se va al 36% por inflación. Dicen que al originar la cuota no puede pasar ese techo. El problema después es tuyo: pagar. Por eso el margen sano no es «entro justo en 25%», es «entro con espacio para un año malo». La guía de inflación y cuota tiene los factores a 12 y a 60 meses para el caso de $60.000.000.
Si sumás un codeudor, el 25% se calcula sobre la suma solo cuando el banco lo escribe. Comafi lo escribe. ICBC deja sumar cónyuge, conviviente o un padre. Brubank, familiares directos. El codeudor no es un truco de calculadora: firma y queda alcanzado por la deuda. No lo uses en el simulador como ingreso propio si esa persona no va a estar en la carpeta.
Otras deudas y el neto que conviene cargar
El simulador no conoce tu tarjeta ni el préstamo del auto. Si cargás el neto completo, el 25% queda optimista. Restá antes las cuotas que ya debitan todos los meses y usá ese sobrante como «ingreso» del simulador, o bajá mentalmente el tope. No hay en el código un segundo ratio para otras deudas. Si lo hubiera y no te lo contáramos, la herramienta mentiría. No está.
Tampoco está el aguinaldo prorrateado ni los bonos. Si el banco promedia seis meses de acreditación, un mes alto no te salva. Supervielle pide al menos un mes de haberes en la cuenta antes de liquidar, que es un requisito de vínculo, no un promedio de ingresos. No lo mezcles.
Cuando tengas la cuota del banco, con seguros, volvé a dividir por tu neto. Si ese número ya está en 25% antes de cualquier alza de la UVA, la línea te queda al límite para el criterio de este sitio, aunque el comercial diga que «da». El tope de 150.000 UVA del FGS, pasado a pesos y a cuota, está en el tope de 150.000 UVA por si tu caso es el máximo del programa y no un capital chico. Si la cuota del banco viene en UVA, pasala a pesos con el valor del día, el de la serie, y recién ahí hagas la división. Usar la cuota en UVA contra un sueldo en pesos no es un ratio: son unidades distintas y el resultado no se puede leer.
Preguntas frecuentes
¿El 25% es una norma del BCRA?
En CreditoUva es la regla del simulador: la cuota estimada no debería pasar el 25% del ingreso neto que cargás. Varios bancos publican el mismo 25% en su página. Otros no publican ningún porcentaje. No es, en esta guía, una cita de una comunicación del BCRA.
¿El ingreso es bruto o neto?
El simulador lo toma como ingreso neto, el número que escribís. Los bancos dicen «ingreso» o «sueldo» sin un manual único. ICBC dice «de tu sueldo». Comafi dice «de tu ingreso o de la suma de los codeudores». Conviene usar el neto que efectivamente se acredita, no el bruto de recibo, si querés un margen parecido al del banco.
¿Puedo sumar a otra persona para bajar el ratio?
Solo si ese banco lo publica. ICBC, Brubank, Comafi y Nación describen codeudores o familiares. No es automático en todas las líneas, y el codeudor también entra en la deuda.