Guía
Por qué la cuota del simulador no coincide con la del banco
La fórmula francesa del sitio, al lado de los ejemplos que publican Supervielle y Comafi. La diferencia queda calculada y no se disimula.
Redacción de CreditoUva · Publicado el · Actualizado el
El sitio hace una sola cuenta, y es esta
cuotaSistemaFrances toma el capital, el plazo en meses y la TNA. Calcula la tasa mensual como TNA dividida 100 y después dividida 12. La cuota es capital por esa tasa, dividido por uno menos (1 + tasa) elevado a la menos el plazo. Si la tasa es cero, reparte el capital en partes iguales. No hay otro ajuste. La metodología la escribe igual que el código, y el script que verifica el simulador UVA controla que $30.000.000 a 240 meses y 7,5% den el valor que esa función produce. Si alguien cambia la fórmula, el script se rompe. Está bien que se rompa.
Esa cuota es la del simulador de cuotas y la del simulador UVA. En el segundo, la TNA es la mínima de la ficha, no la que te van a dar si no cobrás el sueldo en el banco. El CFT de la ficha se muestra al lado y no entra en la cuota. Mezclarlos sería inventar un híbrido que ningún contrato usa.
Dos ejemplos oficiales que no reproducimos
Supervielle publica, para adquisición de primera vivienda, TNA 7,50%, TEA 7,76% y CFTEA con IVA 9,51% y sin IVA 7,86%. El ejemplo es $10.000.000 en 240 meses y una primera cuota estimada de $77.274,81, con la UVA del 14 de septiembre de 2026 a $2.116,04. La función del sitio, con ese capital, ese plazo y esa TNA, da una cuota más alta. La diferencia está en la tabla, en pesos, no en una frase de «puede variar».
Comafi publica un ejemplo de $50.000.000 a TNA 9% en 240 cuotas. Dice que equivalen a 23.539,38 UVA al 18 de septiembre de 2026, con una cuota de 217,67 UVA más IVA si corresponde, y que eso son $462.352,85 si la UVA no se mueve. La función del sitio sobre $50.000.000, 240 meses y TNA 9% da otra cuota en pesos. Tampoco la forzamos.
No sabemos, desde el HTML, qué cargo explica cada peso de diferencia. Puede haber IVA sobre una parte del interés, un redondeo de la cantidad de UVA, un sistema de días distinto o un componente que el legal no separa. Inventar cuál es sería peor que mostrar la resta. Si vas a discutir el número con el banco, llevá las dos filas y pedí el desglose. No les digas que CreditoUva «corrigió» su ejemplo.
La fórmula del sitio contra dos ejemplos publicados por bancos
Supervielle, en la página leída el 1/11/2026, dice que un préstamo de $10.000.000 a 240 meses con TNA 7,50% tiene una primera cuota estimada de $77.274,81 (UVA del 14/09/2026 a $2.116,04). Comafi dice que $50.000.000 a TNA 9% en 240 cuotas equivalen a 217,67 UVA y a $462.352,85 si la UVA no se mueve (UVA del 18/09/2026). La fila «simulador» es cuotaSistemaFrances. No corregimos el número del banco ni al revés: si no coinciden, el banco puede estar sumando IVA, redondeo de UVA o un cargo que esta función no tiene.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Simulador · $10.000.000 · 240 meses · TNA 7,50% | $ 80.559 |
| Cifra publicada por Supervielle para ese caso | $ 77.275 |
| Diferencia (simulador − cifra del banco) | $ 3.285 |
| Simulador · $50.000.000 · 240 meses · TNA 9% | $ 449.863 |
| Cifra publicada por Comafi para ese caso | $ 462.353 |
| Diferencia (simulador − cifra del banco) | -$ 12.490 |
Qué suele estar en el CFT y no en la cuota pura
Seguro de incendio. Hipotecario lo publica en 0,015% en la pieza de adquisición, y dice que el CFT lo incluye, junto con impuestos internos sobre ese seguro y la tasa de la superintendencia. En vivienda no permanente suma IVA sobre el interés. Patagonia dice que su CFTEA no incluye el seguro de incendio: en ese banco, ni siquiera el CFT publicado es la cuota del débito. Hay que leer el «incluye» de cada uno. No hay un CFT estándar de blog.
IVA. En vivienda permanente muchas líneas no lo cargan sobre el interés; en otros destinos sí. Comafi escribe «más IVA, en caso de corresponder». Esa frase alcanza para no tratar su cuota en UVA como un único número nacional. La bonificación de tasa y el IVA son independientes: podés tener TNA bonificada e IVA igual, o al revés.
El ajuste UVA no está en el CFT como si fuera un cargo de hoy. Está en la unidad. Una cuota pura correcta al día uno se va a mover igual con la UVA, tenga o no seguro. El seguro puede moverse además con el valor de reposición. Son dos índices posibles, y el simulador no tiene ninguno de los dos hacia adelante.
Cómo usar el simulador sin pelearte con la liquidación
Usalo para comparar bancos en la misma unidad: misma fórmula, mismo capital, mismo plazo, distinta TNA publicada. Esa comparación es justa entre filas del sitio. No es justa contra la cuota del comercial si el comercial metió el seguro solo en algunos. Cuando tengas dos liquidaciones, compará esas, no la liquidación de uno contra el simulador del otro. Anotá al lado de cada liquidación la fecha de la UVA que usó el banco. Si las fechas no coinciden, la diferencia de cuota tiene un pedazo que es índice y otro que es precio del crédito, y no se le puede echar todo a la TNA.
Si la diferencia entre el simulador y tu liquidación es del orden de la tabla de Supervielle o de Comafi, no firmes creyendo que «el banco se equivocó en tu favor». Preguntá qué falta. Si la diferencia es un redondeo de pesos, seguí. El sitio redondea la presentación a peso entero en formatARS y guarda más precisión en la cuenta. Un peso no es un cargo.
El orden del comparador por cuota estimada usa esta misma función. El banco con la TNA mínima queda con la cuota más baja aunque su CFT sea peor, si ordenás por cuota. Por eso existe el orden por CFT. Si te quedás solo con la cuota del simulador, podés elegir el seguro caro. Las dos columnas están. La guía corta TNA versus CFT cuenta la idea. Esta página pone los pesos al lado de ejemplos con nombre y fecha.
Qué no vamos a ajustar para que cierre
No vamos a cambiar la fórmula para que $10.000.000 a 7,50% den $77.274,81. Esa cifra es de Supervielle, con su fecha de UVA. La nuestra es la del código, y el verificador la cuida en otro capital. Tener dos números visibles es más útil que un simulador que «da igual que el banco» a costa de no saber qué está sumando.
Tampoco vamos a esconder la diferencia en un margen de error. Está en pesos en la tabla. Si en una revisión posterior el banco cambia el ejemplo, la tabla de CreditoUva queda vieja en esa fila y hay que reeler la página, como hicimos el 1 de noviembre con el resto de la comparación. Hasta entonces, las cifras citadas son las de esa lectura, y la fórmula es la del repositorio. Si querés auditar la cuenta a mano: tasa mensual = 0,075 / 12 para una TNA del 7,50%; cuota = capital × tasa / (1 − (1 + tasa) elevado a la menos 240). Eso es todo lo que hace el sitio con el ejemplo de Supervielle. El CFTEA del 9,51% no se mete en esa cuenta, porque no es una TNA. Partir 9,51 por doce y usarlo como tasa del francés es otra fórmula, no la del simulador, y tampoco es la que el banco describe cuando separa TNA y CFTEA en dos renglones. Dejala fuera.
Preguntas frecuentes
¿El simulador está mal si no da el número del banco?
No necesariamente, y el banco tampoco. El sitio calcula cuota pura: capital por la tasa mensual francesa. El banco puede incluir IVA, redondeo de UVA, seguro o un valor de UVA de otra fecha. Publicamos las dos cifras y la resta.
¿Qué número uso para el 25% del ingreso?
Para el filtro del sitio, la cuota del simulador. Para saber si llegás a fin de mes, la cuota que el banco te debitaría, con seguros. Si solo entra la primera y no la segunda, no entra.
¿El CFT es una cuota?
No. Es una tasa anual equivalente que resume cargos. No se divide por doce para obtener la cuota del mes. La cuota sale del francés más esos cargos, no del CFT partido doce.