Guía
Cancelación anticipada de un hipotecario UVA: saldo y comisiones publicadas
El saldo francés si la UVA no se movió, cómo pasarlo a pesos cuando sí se movió, y las comisiones que Nación, Patagonia, ICBC y Brubank publican —o no publican—.
Redacción de CreditoUva · Publicado el · Actualizado el
Cancelar es pagar el saldo en UVA, pasado a pesos
El contrato está en UVA. El día que cancelás, el banco toma las UVA que todavía debés y las multiplica por el valor que el BCRA publica para esa fecha. No te descuentan «los intereses futuros» como un favor: en el sistema francés el saldo ya es solo capital. Los intereses de los meses que no van a existir no se suman, porque no se devengaron. Lo que sí puede sumarse es una comisión de precancelación, que es otra cosa.
El simulador de cuotas arma la tabla con la UVA quieta, en los pesos del primer día. Sirve para ver, en esa unidad, cuánto capital queda después de la cuota 12, la 60 o la 120. No le pongas encima una inflación imaginaria y lo llames «saldo de cancelación». Si querés un orden de magnitud con inflación, tomá el saldo en UVA —capital original en UVA menos lo ya amortizado en UVA— y multiplicalo por la UVA del día. La serie de cierres está en valor de la UVA.
La comisión no está en la función del simulador. Si la restás del saldo o la sumás sin leer el contrato, el número deja de ser el del sitio. Abajo está el saldo limpio. Más abajo, las comisiones que sí pudimos leer.
Saldo para cancelar si la UVA no se movió
El saldo es el del sistema francés en pesos del día de origen. Si la UVA subió, el saldo en pesos es ese saldo medido en UVA por el valor nuevo: esta tabla no le aplica inflación. Tampoco suma comisión de precancelación. Esa comisión, cuando existe, está en el contrato y la cargamos en la guía solo si la página del banco la publica.
| Concepto | Valor |
|---|---|
| Saldo después de la cuota 12 | $ 58.654.088 |
| Capital ya pagado a la cuota 12 | $ 1.345.912 |
| Intereses acumulados a la cuota 12 (UVA quieta) | $ 4.454.359 |
| Saldo después de la cuota 60 | $ 52.141.259 |
| Capital ya pagado a la cuota 60 | $ 7.858.741 |
| Intereses acumulados a la cuota 60 (UVA quieta) | $ 21.142.614 |
| Saldo después de la cuota 120 | $ 40.720.195 |
| Capital ya pagado a la cuota 120 | $ 19.279.805 |
| Intereses acumulados a la cuota 120 (UVA quieta) | $ 38.722.905 |
Qué muestran el mes 12, el 60 y el 120
En el caso de $60.000.000 a 240 meses y TNA 7,5%, los primeros años la cuota es sobre todo interés. Por eso al mes 12 el capital cancelado es una porción chica del monto original y el saldo sigue cerca del capital inicial. A los cinco años ya se nota la amortización, y a los diez más. Los intereses acumulados de la tabla son los de una UVA que no se movió: son el costo financiero puro de haber tenido el dinero, no los pesos que habrías debitado con inflación.
Esa forma —mucho interés al principio— es la razón por la que cancelar en el mes 14 no «recupera» los intereses ya pagados. Esos intereses se devengaron sobre un saldo alto. Cancelar corta los intereses que todavía no nacieron. Si además hay comisión, el corte tiene un precio fijo sobre el saldo, y en los primeros meses el saldo es casi todo el crédito. La ventana que publican Nación y Patagonia existe por algo: cobrar la comisión cuando todavía no pasó una parte del plazo.
El reparto cuota por cuota del mismo caso está en amortización francesa. Si tu plazo no es 240 o tu TNA no es 7,5%, no uses estos saldos: cargá los tuyos en el simulador y leé la fila del mes en que pensás cancelar.
Las comisiones que estaban escritas el 1 de noviembre de 2026
Banco Nación, en la página de créditos hipotecarios, acepta cancelación total o parcial en cualquier momento y cobra una comisión del 4% del monto a cancelar. No la aplica si ya transcurrió al menos la cuarta parte del plazo original o 180 días corridos desde el otorgamiento, el que sea mayor. En un crédito a 20 años, la cuarta parte son 5 años, que es más que 180 días: manda la cuarta parte. En un crédito corto, pueden mandar los 180 días. No lo redondees sin mirar tu plazo.
Banco Patagonia publica una comisión del 2% más IVA sobre el capital cancelado si no pasó la cuarta parte del plazo original o 180 días desde el otorgamiento, otra vez el mayor de los dos. Es un número distinto del de Nación y con IVA explícito. No armes un «promedio de precancelación del mercado».
ICBC dice que podés cancelar la deuda cuando quieras y, en el legal, que no admite la comisión si ya pasaron la cuarta parte del plazo o 180 días, el mayor. El porcentaje de la comisión, en el tramo que leímos, no quedó escrito. Lo dejamos sin número. Brubank dice que la precancelación tiene comisión más IVA y tampoco publica el porcentaje. El resto de los bancos de la comparación no mostraron la cláusula en el HTML de ese día. No les copiamos el 4% de Nación.
Cómo sumar la comisión sin inventar la base
Nación habla del «monto a cancelar». Patagonia, del «capital cancelado». En un UVA, esa base es el saldo pasado a pesos el día de la operación, no el capital original en pesos del día de la escritura. Aplicar el 4% sobre los $60.000.000 iniciales, cuando ya pasaron cinco años y el saldo es menor, exagera la comisión. Aplicarlo sobre el saldo en pesos del día, si la UVA subió, puede ser más plata que el 4% del capital original. Las dos cuentas son distintas y solo la segunda sigue el texto, en la medida en que «monto a cancelar» signifique lo que estás pagando hoy.
Si estás dentro de la ventana libre —ya pasó la cuarta parte o los 180 días, el que corresponda— la comisión publicada por esos dos bancos no se aplica. Confirmalo en la liquidación: la página comercial puede quedar vieja respecto de tu contrato, que es el que firma. Esta guía cita la página, no tu escritura.
Cancelación parcial: Nación dice que también se acepta. No publica, en lo leído, si el parcial baja la cuota o baja el plazo. No lo adivinamos. Si el banco te deja elegir, pedir que bajen el plazo deja menos años de UVA por delante; pedir que bajen la cuota alivia el mes y mantiene el riesgo del índice. Es una decisión de flujo, y el simulador no tiene un botón de «parcial».
Lo que conviene tener en la carpeta
El día que vayas a cancelar, pedí el saldo en UVA, el valor de UVA que van a usar, el saldo en pesos y la comisión con su IVA si corresponde, en un solo papel. Compará el saldo en UVA con la fila del simulador solo si tu TNA y tu plazo son los del caso; si no, rehacé la tabla. Si la diferencia es de redondeo, es la UVA del día. Si la diferencia es grande, hay un cargo que esta guía no vio.
No uses una cancelación anticipada como si fuera un plan de inversión contra la inflación. La cuenta de esta página no compara el saldo con un plazo fijo ni con comprar dólares. Dice cuánto capital queda en el francés quieto y qué comisión estaba publicada. El resto es tu situación, no la del sitio. Si el número no cierra, el canal es el banco y, si el dato publicado en CreditoUva está mal, contacto.
Preguntas frecuentes
¿El saldo de la tabla es lo que tengo que transferir?
Solo si la UVA no cambió desde el día de origen y el banco no suma comisión, seguros vencidos ni punitorios. Si la UVA subió, el saldo en pesos es el saldo en UVA por el valor del día de la cancelación. La comisión, si corresponde, va arriba.
¿Todos los bancos cobran el 4%?
No. El 4% es lo que publica Banco Nación sobre el monto a cancelar, con una ventana en la que no lo cobra. Patagonia publica 2% más IVA en una ventana parecida. Brubank dice que cobra comisión más IVA y no dice el porcentaje. El resto de los bancos de la comparación no dejaron el número en el HTML del 1 de noviembre de 2026.
¿Conviene cancelar apenas puedo?
La tabla muestra cuánto saldo e interés acumulado hay en el escenario sin inflación. No dice si te conviene. Depende de la comisión vigente ese día, de la UVA y de qué harías con esa plata. No es una recomendación de inversión.